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在退休理财中,有个三步曲很多人不能不学着哼唱。哪三步?一是为了人若活得长久,钱财始终足够宽裕;二是万一人走了,活着的亲人非但衣食无忧,还能用你留下的钱,完成些你未尽的或他们自己的心愿;三是若你虽活得久,但终会有难以生活自理的阶段,你愿在那阶段有财力尽可能减轻你亲人照顾病老的体力负担。
实现第一步的稳妥方法就是购买年金(annuity)产品
美国年金
美国退休的计划主要分为三大类,包括:社会安全保障金,公司及政府的退休金,以及个人退休金(包括401K,IRA等等)。其中个人退休金部分,每个月将钱存入退休账户,自行(或者找寻专业的投资人士)选择及投资市场的各种产品组合,根据市场行情的好坏自负盈亏。
而年金是一种个人与保险公司之间的合同,投保人购买年金后,然后从自定的某年起由保险公司按月发放年金,一直将年金发放到投保人去世为止。只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为按照原有规定的金额每月支付养老金。
年金的优势
年金可以延税(tax-deferral),放进账户里面的钱,只要不取出就可以暂时不用交税,知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多,通常情况下退休后的税率会比工作时候要低;而且不用每年交税,利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
不同于401K或者IRA,年金的存款并没有上线,也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限,在第一年或者之后很多年发放红利。
除了投保人获得终身的退休收入,还可以指定受益人,如果投保人在领取年金之前就去世了,受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额,受益人也可以继续领取。
什么时候购买年金?
股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大,如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期,年金是个不错的选择。
不期待大额回报但求稳定,尤其是希望看到可预期的收益。
无法购买Life Insurance。
希望退休后有长期稳定的收入,更加完善的退休计划。
购买年金须知
年金的种类
年金通常分为以下三种:
浮动收益年金(Variable Annuity):属于投资型年金,高风险高回报,保险公司一般不会保证投资收益,支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。
固定收益年金(Fixed Annuity):保险公司扣除一定费用后,投入相对比较保守的投资账户,按照合同的固定利率支付给受益人。
指数年金(Index Annuity):根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨,那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益;如果股指下跌,那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。
适合购买年金人群
提早规划退休计划人士;
对股市等风险性强的投资计划担心人士;
401K,IRA等投资到达上线或不足人士
年金购买步骤
通常情况下,固定收益年金和指数年金的收费都很低,甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高,为以下几点:
补偿保险公司投资的风险;
保险公司收取的账户管理费用,通常为1.5%,无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。Administrative fee等等
年金的提取
年金的提取根据IRS的规定,需要在59.5岁之后开始,否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式:
一次性提取;
保险公司保证在一定年限内,投保人每年领取一定数额;如果投保人过程中离世,可以有指定的受益人继续领取剩下的年份;
投保人终身领取,每年领取一定的数额,直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早,那么这笔投资就会变成损失。
如果需要详细信息,请联系我们,电话:626-775-4086
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